תביעות נגד בנקים

כולנו מכירים את זה: כל עוד מתנהל חשבון הבנק על מי מנוחות והחשבון אינו חורג ממסגרת האשראי שנקבעה – או טוב מזה, נמצא ביתרת חיוב – היחסים עם הבנק מצויינים. הבנק אף יציע לנו, לקוחותיו, הלוואות שונות, רכישת ניירות ערך באמצעות יועציו, הגדלת מסגרת אשראי וכיוצא באלה מוצרים. הבנק הוא גוף מסחרי, והוא מקדם את המוצר שהוא סוחר בו – כסף – על מנת להרוויח מהריבית.  קיימים היום אינספור סוגים של הלוואות שהבנק מציע ללקוחות פרטיים: הלוואות לסטודנטים, הלוואות לרכישת רכב, הלוואה לסגירת המינוס, הלוואה לצורך חופשה, הלוואה לטיפול רפואי ועוד. לעתים אנו לוקחים את ההלוואה מתוך ידיעה שנוכל לעמוד בהחזרים ולעתים אנו פשוט צריכים אותה ולא מתעסקים במחשבות מעבר לכך.

אבל הלוואות אינן מענקים, ויש להחזיר אותן. חשוב לזכור כי כאשר אנו לוקחים הלוואה, אנו צריכים לוודא שנוכל להחזיר אותה; עלינו לחשב במשנה זהירות את תזרים ההוצאות וההכנסות שלנו ולהיות בטוחים כי בעתיד אכן נוכל לעמוד בהתחייבויות השונות שלקחנו. למרבה הצער, לעיתים בשל נסיבות בלתי צפויות או בשל חוסר הבנה פיננסית, אנשים רבים לוקחים הלוואות בלי לחשוב כיצד יוכלו לעמוד בתשלומי ההחזר שלהן.

חוב לבנק עלול להיווצר ולתפוח בכל זמן שהוא, ומשלל סיבות ונסיבות: חל"ת ממושך ו/או פיטורין מהעבודה, מצב בריאותי של בן משפחה, התפטרות לצורך תמיכה בבן משפחה, קריסת עסק, ועוד. במקרה כזה, לפתע פתאום, הופך הלקוח הותיק והטוב ללקוח בעייתי.

מה קורה כשלקוח אינו עומד במסגרת האשראי או בתשלומים עבור ההלוואה שלקח?

מטרת הבנק היא לקבל את כספו חזרה – ובהקדם. הבנק מלווה דרך קבע בעורכי דין ומנהלי אשראי בעלי ניסיון רב בגביית חובות. במקרה של אי עמידה בהחזר תשלומים, הטיפול בלקוח יעבור למחלקה המשפטית של הבנק. ככל שלא יוסדר החוב, הלשכה המשפטית תעביר את הטיפול לעו"ד חיצוני, והמשמעות הינה החמרה נוספת של המצב והוצאות נוספות.

על פי החוק, בנק רשאי לנקוט בהליכים משפטיים כנגד מי שחייב לו כספים. הבנק יכול לפעול להגשת תביעה, לפתיחת תיק בהוצאה לפועל או לפנייה לניהול הליכי פשיטת רגל (במקרה של חברות: לניהול הליכי פירוק וכינוס נכסים). אלה הם הליכים מורכבים, והם עלולים להימשך לעתים על פני שנים רבות; במהלכן, עלול החוב לתפוח משמעותית בשל עלויות שכר טירחת עורכי דין ואגרות משפטיות, ריביות פיגורים (דרקוניות!) על סכום החוב המקורי, והידרדרות להטלת עיקולים, הגבלות וסנקציות נוספות.

לכן, אם קיבלתם התראה על חוב שהצטבר מול הבנק, חשוב ביותר להסתייע בייעוץ משפטי, וכמה שיותר מהר. אל תתעלמו מהמצב! התעלמות ודחייה עלולים לגרום אך ורק להוצאות נוספות, כאמור,  ועלולים אף לדרדר אותו לכדי הליכים קיצוניים של הוצאה לפועל ואף חדלות פירעון.

חשוב מאוד לפעול בעזרת עורך הדין על מנת להגיע להסדר החוב מול הבנק.

הסדר חוב יכול להתבטא בתשלום חודשי נמוך יותר באמצעות מתן ריבית נמוכה יותר על ההלוואה או פריסת ההלוואה לשנים רבות יותר; לעתים אפילו יסגור הבנק את החוב בתמורה לתשלום מיידי של חלק מההלוואה.

אין כל מניעה מהלקוח לנסות ולהגיע להסכם חוב ישירות מול הבנק – אם זה בסניף, או מול המחלקה המשפטית או עורך הדין החיצוני מטעמו, ללא ליווי של עורך דין. ואולם, לאדם שאינו מנוסה בהתנהלות מול מערכת בנקאית ומול מערכת המשפט לא יהיו תמיד זמינים הכלים, הידע או היכרות עם החוקים והנהלים הרבים, כך שיוכל לייצג את עניינו בצורה אופטימלית. יותר מכך… כשהבנק עומד מול לקוח המקבל ייעוץ משפטי, הוא זהיר יותרו לעתים אף יסכים להגיע לפשרה טובה יותר עם הלקוח, אם זאת תמנע ממנו סאגה ארוכה בבית משפט.

הסדר חוב משכנתא

משכנתא היא הלוואה שמטרתה רכישת דירה, בית או נכס אחר שנועד למגורים. לרוב, אנו ניקח משכנתא פעם אחת – לכל היותר פעמיים  – במשך החיים. משמעותה של המשכנתא היא שעד שלא החזרנו את תשלומיה במלואם, הנכס שלנו, הבית שלנו, שייך, למעשה, לבנק. בדרך כלל מדובר בהלווה לטווח ארוך מאוד – 15 ועד 30 שנה, ובסכום של מאות אלפי שקלים. הריבית על המשכנתא בדרך כלל נמוכה מזו העומדת על הלוואות אחרות, כיוון היא מובטחת באמצעות הנכס, והסיכון בה מופחת.

ועדיין, עבור רוב רובינו מהווה גובה ההחזר החודשי על המשכנתא את ההוצאה הכבדה ביותר. אמנם ברוב המקרים, יכולות ההחזר של הרוכשים עולות ומשתפרות עם השנים, אך לעתים נסיבות מסויימות עלולות להביא למצב שבו אינם יכולים להמשיך ולהחזיר את תשלומי ההלוואה כפי שהתחייבו שנים רבות לפני כן. לרוב, יגלה הבנק סבלנות, וגם הדין מגן על לקוחות במצב דברים כזה. אבל אם לא יגיעו הצדדים להסכמות, עלול התהליך לזלוג למחלקה המשפטית של הבנק, לערכאות משפטיות ולהוצאה לפועל.

במצב דברים כזה, חשוב מאוד להתייעץ עם עורך דין בקיא ומנוסה, שיוכל לסייע ולמזער נזקים. משרד 'שנקלר – עורכות דין' מטפל במצבים אלה החל משלב המשא ומתן מול הבנק וניסיון להגיע להסדר ועד לניהול הגנה משפטית בהוצאה לפועל או בבית המשפט בכדי למנוע מכירת הבית במסגרת ההוצאה לפועל. על משכנתאות וערבויות והטיפול בהם, ראו בעמוד ….. (העמוד הספציפי באתר הזה).